Tani remont – wszyscy słyszeli, każdy zastanawia się czy to w ogóle możliwe. Trwające wakacje to dobry czas na analizę swoich remontowych planów. Zbliżający się sezon jesienny to najlepszy czas na podjęcie już konkretnych działań w tym kierunku. Co jednak zrobić gdy planowany remont obejmuję nie tylko pomalowanie sufitu czy ścian, ale uwzględnia również zakup sprzętów, mebli czy też wymiana instalacji wodnej czy elektrycznej? Większa inwestycja wymaga dużych nakładów finansowych, które po sezonie letnim bardzo często są na niższym poziomie niż potrzebujemy. Sprawdź jak zaplanować tani remont.
Tani remont i do tego na kredyt?
Warto zastanowić się nad pomocą jaką niosą nam banki i inne firmy parabankowe, a już konkretnie nad wyborem oferty kredytu lub pożyczki, które kuszą nas jak najmniejszym oprocentowanie, brakiem marży, szybkością przyznania gotówki, brakiem zabezpieczeń czy też minimalną ilością formalności. Co zatem wybrać?
Najbardziej powszechną opcją są kredyty gotówkowe, udzielane przez banki na dowolny cel. Warto jednak przyjrzeć się z bliska alternatywnym rozwiązaniu takim jakim są pożyczki hipotetyczne. Choć tym dwóm rozwiązaniom przyświeca jeden cel- piękne i odnowione nasz 4 ściany- to wiele ich różni.. Stojąc przed dylematem zachęcamy do zapoznania się z plusami i minusami każdej z opcji
Czytaj: Jak wybrać najlepszą firmę pożyczkową?
KWOTA
Podstawowym pytaniem od którego trzeba zacząć jest: Ile potrzebujemy? Odpowiedź szybko poprowadzi nas w odpowiednim kierunku gdyż pożyczka hipoteczna dedykowana jest dla większych potrzeb remontowych. Kwota 50 tysięcy to najczęściej minimalna kwota jaką banki chętnie nam pożyczą. Maksymalna kwota zostaje ustalona na podstawie wartości nieruchomości co może kształtować się na poziomie maksymalnie 70% wartości nieruchomości, ale nie więcej niż 500 tysięcy złotych. Kredyty gotówkowe są idealnym rozwiązaniem dla osób o małych potrzebach remontowych. Idealnie sprawdzi się gdy do wytapetowania pokoju brakuje nam np. tylko 500 zł
KOSZTY ORAZ OPŁATY DODATKOWE
Dla większości z nas najważniejszą kwestią jest kwota jaką trzeba będzie oddać z powrotem do banku czy instytucji pozabankowych. Pożyczki hipoteczne oferowane są z dużo niższym oprocentowaniem oraz bankową marżą niż kredyty gotówkowe. Związane jest to z większą biurokracją, zabezpieczeniem nieruchomości hipoteką oraz innymi „przeszkodami”, o których przeczytasz w dalszej części artykułu. Jak obliczyć kwotę końcową pożyczki hipotecznej? Jest to zależne od kwoty jaką potrzebujemy na remont oraz od tajemniczego wskaźnika LTV czyli udziału pożyczonej kwoty do wartości nieruchomości. Proces ten jest analogiczny jak w przypadku chęci zaciągnięcia kredytu na zakup nieruchomości.
W przypadku kredytu gotówkowego oprocentowanie zostanie określone na podstawie scoringu klienta. Przedstawiciele instytucji bankowych zadadzą nam pytanie dotyczące naszego stanu cywilnego, wykształcenia, zawodu czy tej dotychczasowej historii kredytowej. Te dane pozwalają bankom na oferowanie różnym osobom kredytów z różnym oprocentowaniem.
Koszt końcowy to nie tylko oprocentowanie i marża. Trzeba się liczyć z dodatkowymi opłatami w zależności od wybranej opcji. W przypadku pożyczki hipotecznej trzeba liczyć się z dodatkowym kosztem jakim jest opłata za oszacowanie wartości nieruchomości, opłata za wpis hipoteki do ksiąg wieczystych oraz koszt ubezpieczenia nieruchomości do czasu ustanowienia tego zabezpieczenia. Jednak pomimo tych dodatkowych kosztów pożyczka hipoteczna i tak jest opcją tańszą niż kredyt gotówkowy, który również zostanie powiększony o dodatkowy koszt tj. ubezpieczenie na życie lub od bezrobocia.
ZABEZPIECZENIE
Tutaj starcie niekwestionowanym zwycięzcą jest kredyt gotówkowy, który przyznawany jest nawet osobom, które nie posiadają prawa własności do remontowanych 4 ścian. W przypadku pożyczki hipotecznej warunkiem bezwzględnym jest posiadanie nieruchomości, która poprzez hipotekę wpisaną do ksiąg wieczystych będzie stanowiła zabezpieczenie dla pożyczkodawcy na wypadek problemów ze spłatą zobowiązań. W najgorszym scenariuszu bank może przejąć nasz dom czy mieszkanie na własność. Jeśli nieruchomość jest już obciążona takim wcześniejszym zobowiązaniem wtedy otrzymanie pożyczki hipotecznej nie jest możliwe.
CZAS I FORMALNOŚCI
Jak możemy się domyśleć brak zabezpieczeń w postaci hipoteki powoduję, że kredyt gotówkowy uzyskamy szybko i bez skomplikowanych formalności. Po ocenie naszej zdolności kredytowej gotówkę możemy otrzymać „od ręki”. W przypadku pożyczki hipotecznej nie jest to takie proste. Udokumentowanie własności, wpis do księgi wieczystej, dodatkowe ubezpieczenia to tylko niektóre dokumenty jakie musimy załatwić i przedstawić bankowi. Wszystko to powoduję, że pożyczka hipoteczna wymaga więcej formalności oraz dłuższego czasu oczekiwania na decyzję o jej przyznaniu.
OKRES KREDYTOWANIA
Gruntowny remont wymagający większej ilości gotówki to sprawa, którą wykonujemy raz na kilkadziesiąt lat. Decydując się na hipotekę możemy liczyć na wydłużenie okresu kredytowania w przypadku pożyczki nawet do 25 lat. Dzięki temu wysokość naszej comiesięcznej raty można łatwo dopasować do naszych możliwości finansowych. Kredyt gotówkowy w zależności od naszej zdolności kredytowej oraz kwoty kredytu pozwala na przyjęcie okresu spłaty maksymalnie do 10 lat co powoduje większe obciążenie miesięcznego domowego budżetu.
PODSUMOWANIE
Co zatem wybrać? To wszystko zależy od naszych potrzeb i sytuacji finansowej. Jeśli posiadamy prawo własności do nieruchomości, która może stanowić nasze zabezpieczenie oraz zależy nam na większej ilości gotówki warto uważnie przyjrzeć się ofertą pożyczki hipotetycznej. Niższe oprocentowanie i wydłużony okres spłaty będzie sprzyjało jeśli mamy stabilną sytuacje finansową.
Z kolei jeśli potrzebujemy niewielką kwotę w szybkim tempie bez zbędnych formalności zdecydujmy się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego pomimo wyższego oprocentowanie i bankowej marży.