Banki swego czasu kojarzyły się ze skostniałymi strukturami nienadążającymi za nowymi trendami. Już dawno jednak nie możemy tak powiedzieć na temat tych instytucji finansowych. Banki wciąż rozwijają swoją ofertą, chcą być bardziej przystępne dla klientów, elastyczne i funkcjonalne. Wystarczy przywołać chociażby nowoczesne płatności telefonem BLIK czy Android Pay. Teraz wychodząc do restauracji, czy na zakupy nie musimy mieć ze sobą portfela. Jak wygląda sprawa kredytów? Czy na tym polu również poczyniono udogodnienia?
Social scoring, a socoring bankowy
Zanim przejdziemy do social scoringu, przypomnijmy, czym jest scoring bankowy. Poznanie tego terminu pozwoli nam na lepsze zrozumienie nowości wprowadzanych przez bank, które dotyczą kredytów. Scoring bankowy to wewnętrzny system oceniania wiarygodności finansowej potencjalnego kredytobiorcy. Każdy bank, zanim udzieli nam kredytu, dokładnie sprawdza naszą zdolność kredytową według przedstawianego w postaci punktowej scoringu kredytowego. Scoring kredytowy polega na porównaniu profilu osoby ubiegającej się o kredyt z podobnymi do niego profilami klientów, którzy już wcześniej otrzymali kredyty. Zazwyczaj bank bierze pod uwagę następujące czynniki:
- zawód
- status mieszkaniowy
- wykształcenie
- miejsce zamieszkania kredytobiorcy
- okres zamieszkania pod obecnym adresem
- wysokość miesięcznych dochodów
- posiadanie telefonu
- liczbę osób pozostającą na utrzymaniu kredytobiorcy
- wiek i stan cywilny
- posiadane rachunki bankowe
- referencje bankowe
- posiadanie programów oszczędnościowych
- posiadanie samochodu
- posiadanie ubezpieczenia na życie
- posiadane karty płatnicze
- okres zatrudnienia w tym samym przedsiębiorstwie
- okres zatrudnienia na obecnym stanowisku
- okres zatrudnienia u poprzedniego pracodawcy
Bank analizuje wyżej wymienione cechy kredytobiorcy i oblicza tzw. punkt odcięcia, z ang. cut off score. To wyliczenie stanowi dolny próg przyznania kredytu. Osoby składające wniosek o kredyt otrzymają od banku odmowę udzielenia kredytu, jeśli uzyskały niższą punktację. Natomiast osoby, które w końcowym wyniku scoringu zbliżyły się do punktu odcięcia – jeśli nadal będą zainteresowane otrzymaniem kredytu, muszą przedstawić lepsze zabezpieczenia kredytu lub starać się po prostu o niższą kwotę kredytu.
Wady scoringu kredytowego
Wadą scoringu kredytowego z punktu widzenia klienta banku będą niektóre cechy podlegające ocenie. Banki badają naszą historię kredytową. Jeśli nigdy nie kupowaliśmy nawet najdrobniejszej rzeczy na raty, czyli nie zaciągaliśmy kredytu, możemy zostać słabo ocenieni, ponieważ bank po prostu kwalifikuje nas jako niewiarygodnych finansowo kredytobiorców. Bank nie wie, czy jesteśmy godnymi zaufania płatnikami. Jeśli niedawno zmieniliśmy pracę na bardzo dobrze płatną, bank może nie uwzględnić naszego świetnego wynagrodzenia, ponieważ sprawdza dane wstecz. Podobnie jest w przypadku założenia własnej firmy. Nawet jeśli od początku notujemy wysokie przychody, dla banku nadal jesteśmy niestabilni. Musimy liczyć się z faktem, że jako nowi przedsiębiorcy tak łatwo nie otrzymamy kredytu – mowa o kredycie osobistym.
Zastanawiasz się jak zwiększyć swoją zdolność kredytową? Sprawdź!
Social scoring
Czym jest social scoring? To nowe pojęcie pojawiło się niedawno. Social scoring, to usługa która umożliwia podłączenie kont internetowych Social Media należących do pożyczkobiorcy (LinkedIn, Google, Twitter i Facebook) z odpowiednim systemem. Dzięki takiemu zabiegowi z serwisów społecznościowych zaciągane są informacje, pozwalające rzetelnie ocenić jego wiarygodność kredytową. Jak na razie social scoring wykorzystuje głównie serwis Kokos.pl, który jest największą platformą pożyczek społecznościowych w Polsce. Jak podaje serwis, aż około 85 procent danych wykorzystywanych w social scoringu są tymi samymi informacjami, które wykorzystują i próbują pozyskać banki z innych źródeł. Mowa głównie o danych wykorzystywanych podczas wypełniania przez klienta wniosku o otrzymanie kredytu. Tak jak w danych wyżej wymienionych są to przede wszystkim kwestie życia prywatnego, doświadczenie zawodowe, poziom dochodów.
Social Scoring w praktyce
Jak social scoring wygląda w praktyce? Na początek trzeba wyjaśnić, że instytucja finansowa korzystająca ze scoringu socialowego nie otrzymuje raportu na temat jednej osoby. Po analizie naszych treści, zachowań, tego z jakich urządzeń korzystamy, jak często logujemy się do Facebooka, zostaje stworzony profil podobnych osób i na ich postawie obliczany jest scoring pokazujący, czy taka grupa osób ma problem ze spłatą kredytu itp.
Następne badane są nasze relacje rodzinne, nawyki zakupowe, z kim utrzymujemy kontakt, jakie też są zachowania ludzi, którzy są naszymi znajomymi. Jak więc widać skomplikowany algorytm social scoringu weźmie pod uwagę bardzo różne dane z naszych zachowań z Social Media i porówna je z przygotowanymi profilami, a także ze scoringiem BIK. Jeśli skorzystamy z instytucji finansowych, które udzielają kredytów poprzez social scoring, trzeba mieć na uwadze nasze zachowania w Social Media. Jak na razie social scoring w tradycyjnych bankach nie jest używany, ale patrząc na rozwój technologii internetowych, to tylko kwestia czasu.
Bądź świadomy swoich finansów razem z Rynkiem Finansowym.
