Są wśród nas tacy, którzy nie potrafią wyobrazić sobie życia bez karty kredytowej, ale też tacy, którzy wzbraniają się od niej wszelkimi możliwymi sposobami. Kojarzy się ona z jednej strony z popadaniem w długi i życiem na kredyt, a z drugiej – pożyczką dostępną od zaraz. Czym właściwie jest karta kredytowa i jak się z niej korzysta?
Karta kredytowa a debetowa
Karta debetowa jest środkiem płatniczym, z którego korzysta większość z nas. Jest to uzupełnienie rachunku osobistego, dzięki któremu bezgotówkowo możemy płacić za transakcje – np. za zakupy czy usługi. Płacimy zatem tylko pieniędzmi, które mamy na swoim koncie osobistym. W przypadku, gdy tych pieniędzy nam zabraknie – karta stanie się bezużyteczna. Bez środków na koncie nie będziemy w stanie skorzystać z karty jako środka płatniczego.
Korzystanie z kart kredytowych wygląda zupełnie inaczej. W przeciwieństwie do kart debetowych, nie są one powiązane z rachunkiem bankowym, jaki posiadamy. Dla kart kredytowych bank otwiera osobne konto. Są to niezależne produkty finansowe. Decydując się na kartę kredytową, decydujemy się też na kredyt z określonym górnym limitem – np. 5000 zł, 10000 zł… Płacąc kartą kredytową nie wydajemy więc własnych pieniędzy, lecz korzystamy ze środków, które udostępnił nam bank.
Dlaczego posiadanie karty kredytowej może być niebezpieczne?
Nie kontrolując płatności dokonywanych kartą kredytową może się zdarzyć, że wydamy więcej, niż będziemy w stanie oddać w danym okresie rozliczeniowym. Brak możliwości płacenia kartą kredytową wystąpi dopiero, gdy osiągniemy limit zadłużenia. Do banków jest to oczywiście sytuacja korzystna, ponieważ wtedy, zarabiają na naszym długu. Niewątpliwą wadą kart kredytowych jest też wysokie oprocentowanie, w porównaniu z innymi ofertami kredytów.
Karta kredytowa – co musisz wiedzieć i jak z niej korzystać?
Jedną z najważniejszych rzeczy powiązanych z płatnością kartą kredytową, jest pamiętanie o okresie bezodsetkowym, podczas którego nie naliczają się nam odsetki za użytkowania karty. Zazwyczaj trwa on od ok. 50 do 60 dni, w zależności od banku. Odsetki nie zostaną naliczone, jeżeli terminowo spłacimy zadłużenie z każdego wyciągu i dokonamy jedynie transakcji bezgotówkowych (bez wypłat w bankomatach). Wtedy kredyt, którego udzielił nam bank będzie wynosił tylko taką kwotę, jak limit przyznany na naszej karcie.
Na okres bezodsetkowy składa się cykl rozliczeniowy i czas na spłatę zadłużenia.
Cykl rozliczeniowy trwa 30 dni i jest podsumowaniem wszystkich transakcji, jakich dokonaliśmy kartą kredytową (wpłaty, wypłaty, przelewy, płatności). Znajdziemy w nim też informacje o saldzie na dzień zamknięcia wyciągu, wysokości minimalnej kwoty do zapłaty (zazwyczaj ok. 5% kwoty zadłużenia) i terminie spłaty całości lub części zadłużenia. Okres rozliczeniowy zamyka się tego samego dnia danego miesiąca – np. 20-tego. Czas na spłatę zadłużenia to okres pomiędzy zamknięciem cyklu rozliczeniowego, a terminem spłaty zadłużenia. Dokładna data znajduje się na wyciągu karty.
Jeżeli bank daje możliwość wyboru terminu spłaty zadłużenia (tak jest w większości banków), warto zastanowić się nad taką datą, w zależności od tego, w jakim terminie uzyskujemy wpływy na konto (np. w wynagrodzenia) i kiedy będziemy w stanie spłacić kartę kredytową.
Z jakimi opłatami za kartę kredytową musimy się liczyć?
Karta kredytowa może okazać się sporym wydatkiem. Oprócz ewentualnych odsetek i spłacie kredytu, należy pamiętać też o pozostałych opłatach, do których zalicza się:
- Jednorazowa opłata za wydanie karty głównej,
- Jednorazowa opłata za wydanie karty dodatkowej,
- Roczna lub miesięczna opłata za posiadanie karty,
- Opłata za przekroczenie limitu karty,
- Opłata za wydaniu duplikatu karty,
- Opłata za ubezpieczenie,
- Opłata za zmianę cyklu rozliczeniowego,
- Ewentualne opłaty związane z czynnościami windykacyjnymi.
Kto może starać się o wydanie karty kredytowej?
Choć banki oferują karty kredytowej dość chętnie, osoby ubiegające się o te środki płatności muszą spełniać określone wymagania:
- Pełnoletność, a w niektórych przypadkach ukończony 21 rok życia,
- Minimum 1000 zł dochodu netto,
- Staż pracy – osoby zatrudnione na umowie o pracę na czas nieokreślony muszą się wykazać 3-miesięcznyh zatrudnieniem w firmie. Od osób, które pracują na czas określony, będzie to już okres 3, 6 lub 12 miesięczny. W przypadku osób pracujących na umowie o dzieło lub zlecenie, staż pracy musi wynosić co najmniej 12 miesięcy, natomiast w przypadku osób prowadzących własną działalność gospodarczą, musi to być okres 2 lat samozatrudnienia.
Co zrobić, aby korzystanie z karty nie wciągnęło nas w spiralę długów?
Oczywiście jest na to sposób. Przedstawiamy parę złotych rad, dzięki którym korzystanie z karty stanie się o wiele rozsądniejsze.
- Aby nie wpaść w długi przez użytkowanie karty kredytowej, warto ustawić na niej limity transakcji – dzięki temu określimy jaką kwotę dziennie maksymalnie możemy wydać.
- Aby nie zapomnieć o spłacie zadłużenia, ustawiamy automatyczną spłatę karty z konta ROR.
- Zawsze spłacamy całość zadłużenia, aby nie żyć na kredyt.
- Dokładnie czytamy wyciągi z kart i kontrolujemy swoją listę wydatków.
A jeśli chcesz poznać inne sposoby na to, jak nie wpaść w długi, przeczytaj nasz wpis Pozbądź się długów i śpij spokojnie