Wkład własny przy zaciąganiu kredytu hipotecznego może być dużym plusem. Mało kogo stać na kupno domu lub mieszkania za gotówkę; większość z nas nie ma innego wyjścia, jak tylko udać się do banku i zaciągnąć kredyt – najczęściej hipoteczny. Aby go otrzymać, nie wystarczą zadowalające dochody. Banki wymagają od nas także wkładu własnego.
Wkład własny przy zaciąganiu kredytu hipotecznego
Najprościej mówiąc, wkład własny to środki finansowe, które już mamy, a do których musimy dobrać kredyt, by uzyskać kwotę wystarczającą na kupno mieszkania lub domu. Powiedzmy, że nasze wymarzone M3 ma kosztować 200 000 zł. Na naszym koncie uzbieraliśmy już 40 000 zł. Do banku udamy się więc po brakujące 160 000 zł.
Wkład własny nie jest dobrowolny – jest on obowiązkowy, jeśli chcemy pożyczyć od banku pieniądze na własne lokum. Jakiej wysokości musi być to kwota?
Wkład własny 2018
Wymagana wysokość wkładu własnego w 2017 roku wynosiła w praktyce od 10% do 20% wartości inwestycji. Banki finansowały więc od 80% do 90% naszego projektu zakupu.
Jaka jest przewidziana wysokość wkładu własnego na 2018 rok? Formalnie 20%, czyli tak samo, jak w 2017 roku, jednak niektóre banki wciąż oferują kredyty hipoteczne, do których wystarczy im 10% lub 15%.
Co daje wkład własny?
Wkład własny przede wszystkim obniża nam wysokość i koszt kredytu. W końcu im mniej musimy pożyczyć, tym mniej będziemy musieli oddać, prawda? Z tego samego powodu zaleca się wręcz (o ile czas nas nie nagli) odczekać z decyzją zaciągnięcia kredytu hipotecznego aż uzbieramy możliwie dla największy dla nas wkład własny.
Gdy porównamy ofertę tego samego banku dla dwóch kwot: z mniejszym i z większym udziałem naszych nakładów, z łatwością dostrzeżemy, jak zmieniają się koszty spłaty kredytu hipotecznego. Im więcej damy od siebie, tym mniej będziemy musieli później zwrócić do banku.
Wkład własny ma więc sprawić, że nasz kredyt hipoteczny będzie bardziej bezpieczny i korzystny: rata pożyczki będzie dzięki niemu niższa, a więc i łatwiej będzie się ją spłacało!
Sprawdź na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego >>
Niski wkład własny
Jest możliwe zaciągnięcie kredytu z niższym, niż formalnym wkładem własnym 20%. Niektóre banki oferują bowiem specjalne ubezpieczenie, dzięki któremu wystarczy posiadanie już tylko 10% wartości nieruchomości. Kredyt ten będzie niestety w takim wypadku droższy.
Co może być wkładem własnym?
Wkład własny to przede wszystkim pieniądze: kwota, którą zaoszczędziliśmy naszą ciężką pracą. Nie jest jednak tak, że to jedyne, co nam pozostaje.
Za wkład własny może zostać uznana zaliczka wpłacona deweloperowi lub innemu zbywcy nieruchomości. Mogą być to także udokumentowane poniesione już koszty budowy, materiałów, czy nawet uzbrojenia działki, na której chcemy postawić nasz wymarzony dom. Za część wkładu własnego bank jest także skłonny uznać posiadaną ziemię, którą chcemy zagospodarować. Podobnie w sytuacji, w której mamy zamiar sprzedać np. posiadane już przez nas mieszkanie, by przeprowadzić się do innego, również i ono może zostać zaliczone nam na poczet wkładu własnego.
Dofinansowanie wkładu własnego
Mieszkanie dla Młodych, popularnie zwane MdM, to program rządowy mający na celu niesienie pomocy Polakom w pokryciu kosztów wkładu własnego przy kupnie mieszkania lub domu. Kwota z dofinansowania może wyrównać część lub nawet całość potrzebnej sumy. Wszystko zależy od ceny mieszkania / domu oraz liczby dzieci wychowywanych przez kredytobiorcę.
Które banki wymagają małego wkładu własnego?
W 2017 roku było kilka banków, które zdecydowały się na wprowadzenie oferty finansowania 90% wartości nieruchomości zakładając przy tym wykupienie ubezpieczenia przez kredytobiorcę na rzecz brakującej kwoty do sumy wynoszącej 20% wkładu własnego. Były to m.in.:
- Bank Millennium,
- Bank Pekao,
- Alior Bank,
- Deutsche Bank
- Bank Ochrony Środowiska (BOŚ).
Nie wiadomo jeszcze, jak podejdą do sprawy te i inne banki w 2018 roku. Czy będzie ich mniej, czy więcej? Na odpowiedź musimy jeszcze chwilę poczekać.
Czy warto brać pożyczkę na wkład własny?
Czy jeśli nie załapiemy się na MdM i nie mamy perspektyw na to, by w najbliższym czasie uzbierać brakującą kwotę wkładu własnego, to czy warto wziąć na ten cel pożyczkę?
Cóż, przede wszystkim musimy uświadomić sobie, że pożyczkę także należy oddać i to z odsetkami. Jeśli nie jesteśmy w stanie odkładać na koncie regularnie kwot, które po pewnym czasie dadzą nam potrzebny wkład własny, to czy na pewno uda nam się spłacać zarówno raty pożyczki, jak i kredytu udzielonego nam przez bank?
Pamiętajmy też, że kwestią kluczową dla kredytodawcy jest nasza zdolność kredytowa. Nawet jeśli zdobędziemy gotówkę na pokrycie wkładu własnego, bank może uznać, że nie jesteśmy wystarczająco przekonujący.
Gdzie znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny musimy dostosować do swoich potrzeb, a co ważniejsze: do swoich możliwości. Porównajmy ze sobą jak najwięcej ofert wystawionych przez banki, sprawdźmy możliwości dofinansowań i koniecznie przeliczmy ostateczny koszt spłacenia kredytu.
Banki i ich kredyty hipoteczne z łatwością porównamy dzięki portalom internetowym zajmującym się tematyką finansową. Możemy także dokonać porównania na własną rękę – zbierając np. do arkusza kalkulacyjnego niezbędne informacje i wyliczenia. Pamiętajmy, że kredyt hipoteczny to poważna sprawa, dlatego musimy podejść do niego z pełną odpowiedzialnością.
Nie jesteś przekonany do kredytu? Sprawdź jak działają pożyczki hipoteczne >>